東方市八所鎮大坡田村生豬養殖專業戶唐傳麗，為了發展生豬養殖，她需要更多的資金，但無抵押農民小額貸款最高只能貸到5萬元，無法滿足她的需求。“銀行說想多貸款就得提供抵押物，我們的房子、土等財產雖然經過政府的確權手續，這些資產擁有價值，卻沒有流轉平臺，無法形成價格。”唐傳麗無奈地說。
唐傳麗面臨的困境，在我省600萬農民中并非個例。目前，農村金融服務仍是我省金融體系中最薄弱的環節，表現在農村金融組織體系還不夠完善，農村金融產品創新還不夠活躍，農村金融基礎建設、公共服務體系還不健全等。
近日，省政府出臺《海南省農村金融綜合改革試點方案》（以下簡稱方案），嘗試通過吸引社會資本進入農村金融體系、完善農村產權抵質押管理辦法、完善農村支付結算體系等舉措，進一步完善農村金融體系，讓農民享受到更豐富、更便捷的金融服務，為農村發展鋪就一條“金光大道”。
《方案》對癥下藥
加大金融對農業的投入
我省農業生產規模化、組織化程度不斷提高，新型農村經營主體不斷壯大，農民增收壓力不斷加大，迫切需要推進農村金融綜合改革來加大金融對農業的投入，發揮金融的杠桿作用。
缺
農村金融基礎設施缺乏
金融機構扎堆發達地區安裝POS機有門檻
暑假來臨，白沙黎族自治縣阜龍鄉天堂村小學沒有了平日的瑯瑯讀書聲，操場上也沒有孩子嬉耍，但是學校門口仍是人來人往。
學校小賣部主人陳桂香正忙得不可開交，一邊賣東西，一邊通過黑色EPOS機幫村民查詢卡內余額。“每天都有一些村民來查銀行卡余額，有查詢補貼的老人，也有存取款的年輕人。”陳桂香說。
這是阜龍鄉天堂村小學便民服務點每天都會出現的情景。該便民服務點設立于2012年，依托學校的小賣部，目前機子每天的使用頻次在30次以上，每個月的刷卡交易、存取款業務量超過4000元。
然而，文昌市公坡鎮東山塘村農民韓素珍卻因為家里附近沒有銀行網點，她辦理銀行卡、存折或是存取款都要到離家10多公里遠的鎮上去，非常不方便，她期待能有更多的金融服務實體網點布設到村子附近。
記者了解到，我省的金融機構多駐點于海口、三亞等沿海市縣城區，白沙、屯昌等中部市縣常見的僅有農信社、農業銀行、郵儲銀行三家金融機構設點，如果再往鄉鎮一級走訪，金融機構網點越來越少。
海南銀監局提供的數據顯示，截至2014年一季度末，海南縣域金融機構網點854家，占比62.24%。然而，這些機構網點的布設仍未能滿足農村日益增長的金融需求。
不少銀行業內人士表示，每家金融機構網點布設均會產生費用，以前曾有機構一下子在農村布設了上萬臺金融電子支付機具，但是最終因為使用率達不到要求，收益無法覆蓋成本，不少被撤了點，留下一些交易較活躍的點，主要集中在經濟發達地區。
目前，農村地區安裝一臺電子支付的POS機，裝機成本為1000－2000元，銀行還需要對經營者投入一年約1000元的管理獎勵。在這種情況下，如果POS機刷卡使用標準達不到1個月交易6筆，總交易額低于4000元的情況持續出現半年，POS機將被撤機，這些考核標準提高了農村金融網點的布設門檻。
新政策
支持支付機構進農村增加繳費、匯款等業務
《方案》要求，文昌、澄邁2個試點地區將按照“全覆蓋、更優惠、更便利”的原則，完善銀行卡助農取款服務點功能，增加代理轉賬、繳費、匯款等業務，同時多鋪設POS、EPOS等電子支付設備，并教會村民如何使用，進一步完善試點市縣農村支付服務體系。
為鼓勵金融機構多設計物理網點及電子支付工具，海南將對各類支付機構進入農村支付市場予以優先支持。在推進過程中，重點推廣非現金支付工具，因地制宜發展網上支付、手機支付等新型支付業務，提升農資企業、種養殖大戶、農產品收購等企業支付便利化水平。適當的時候，擴大銀行卡便民功能，實現涉農補貼、納稅、公共服務繳費等“一卡通”。
省金融辦相關負責人說，根據《方案》的要求，試點市縣所有行政村都要設立金融服務室和布設現代化支付終端，50%自然村要覆蓋現代化支付終端。“這個目標說難也不難，說易也不容易，用三年左右的時間，通過政府和金融機構的共同努力還是能夠實現的。”
不少銀行機構涉農貸款負責人建議，在推進農村電子支付工具過程中，每臺電子支付機具需要運營和管理費用，并專門招聘專職人員進行維護，這會產生農民轉賬手續費及機子管理維修的人工成本等。在電子支付機具的管理維護過程中，建議政府考慮對交易手續費和維修管理費用等進行現金補貼。
弱
農村金融機構活力不足
農業風險高，銀行放貸吃得緊
“前兩個貸款種瓜，都賺了錢。沒想到，今年卻遇到了冬瓜滯銷，很多冬瓜爛在地里，貸款也還不上了。”56歲的儋州市王五鎮山營村黑皮冬瓜種植戶徐壯成無奈地說。
農信社小額貸款技術員梁其聰說，農業生產中有太多不可控的因素，如去年的海燕臺風和今年的檳榔、橡膠等市場價格大幅下跌，這些因素導致很多農戶今年賺不到錢，貸款也就還不上了，只能離鄉出外打工償還貸款的利息。
“銀行喜歡有組織的農民，因為他們風險可控。”海南省農業銀行“三農”部門相關負責人說。農業產業是弱質產業，很多銀行雖然一直在積極開展涉農貸款創新，不少銀行開展的龍頭企業應收賬款擔保貸款、漁船抵押貸款等，但總得來說，貸款門檻不低，一般都要提供抵押物，否則很難獲得貸款。
記者了解到，由于擔心農業風險，我省存在現代化農業發展資金需求與金融資源供給不足和不協調。以農行為例，該行面向三農信貸業務仍有限，農發行商業性貸款發展緩慢，郵儲銀行小額質押貸款業務和新型農村金融機構信貸業務還處于發展初級階段，民間資金進入農村金融市場步履維艱，支農主力軍農信社受利益驅使也呈現貸款非農化、資金轉移城市化等問題。
記者從金融監管部門了解到，今年前五個月，我省涉農貸款增量出現負增長，意味著金融機構貸款發放額低于貸款回收額，這個情況與國家和我省不斷增加農村資金投入的要求相背離。隨著各項惠農政策的落實，農業增效、農民增收和調整優化農業發展結構的資金需求越來越大，然而農村資金供需矛盾不斷凸顯。
新政策
補貼涉農貸款擔保費用引進民間資本
“為了分擔農業產業風險，完善金融政策支持體系，人民銀行會給涉農金融機構提供支農再貸款。同時，建立風險分擔、預防控制體系，具體措施如資金扶持新型農村金融機構發展，支持農村征信體系和支付體系建設，開展信用鄉鎮和信用村建設，實施涉農保費補貼（除現財政支持的14個政策性農業險種外）和涉農貸款擔保費用補貼，獎勵發行中小企業私募債券的涉農企業等，進一步降低農業貸款風險。”省金融辦相關負責人說。
支農再貸款是中國人民銀行對各類農村金融機構發放的貸款，旨在支持農村信用社改進支農信貸服務，壯大支農資金實力，緩解銀行機構不愿意發放涉農貸款的難題，促進“三農”經濟持續快速發展。
《方案》要求，人民銀行每年對試點市縣安排不低于1億元的支農再貸款和支小再貸款額度支持，對試點市縣達標地方法人金融機構給予再貼現等政策支持；同時，使用支農再貸款發放的涉農貸款實行優惠利率。
文昌、澄邁2個市縣在試點期間，財政每年安排不低于1000萬元資金，用于購買或處置農村產權抵（質）押融資和新型農業經營主體貸款所產生的不良貸款，為銀行發放涉農貸款掃清后顧之憂。
《方案》還要求，在財政提供補貼之余，試點市縣要通過積極創造條件，支持島內外民間資本和銀行類金融機構投資村鎮銀行、小額貸款公司等新興農村金融機構或組織；要結合本地農業特色和組織化發展程度，加大招商選資力度，積極引進農業機械類特色明顯的融資租賃公司，設立或壯大各類農村擔保機構，進一步豐富現有縣域金融組織體系。
同時，我省將落實國家政策，對符合條件、積極參與涉農貸款的擔保機構和農信社執行稅收優惠政策。對納稅確有困難的小額貸款公司，經報省政府批準，依法減征或免征城鎮土地使用稅、房產稅，鼓勵金融機構開展涉農貸款業務。
困
農民貸款抵押物不足
土地、房子等資產無法抵押成資本
在屯昌縣南呂鎮三嶺村委會吉家坡村第八經濟社，受益于我省林權確權工作基本完成，農戶余圖茂最近3年將家里17畝林地抵押給銀行，獲得了3萬元1年期貸款。最近，他拿到了政府發下來的宅基地產權證明，他將這個產權證明拿到銀行想借一些資金種更多橡膠樹，但卻被告知銀行尚不能接受宅基地抵押，因為全省還未建立起流轉市場，個別地區還未完成宅基地確權發證工作。
記者調查了解，目前東方市正在試點土地經營權確權工作，但是由于抵押登記管理機制不完善，很多銀行暫不接受土地經營權抵押貸款。
東方市八所鎮大坡田村生豬養殖專業戶唐傳麗說，她養的生豬市場效益很好，為了發展生豬養殖，她最多一次從省農信社貸到了5萬元，目前總共從省農信社貸到了9萬元貸款。
然而，養豬規模不斷上升，她需要更多的資金購買飼料和種苗，同時開展養豬技術創新，但無抵押農民小額貸款最高只能貸到5萬元，已無法滿足她的需求。
唐傳麗說：“銀行說想多貸款就得提供抵押物，我們的房子、土地等財產雖然經過政府的確權手續，這些資產擁有價值，卻沒有流轉平臺，無法形成價格。”
新政策
完善農村產權交易市場為擔保機構提供補貼
《方案》要求在試點地區推進農村產權融資制度創新，農村產權融資將推動農村資源資本化，這是破解“三農”融資難的關鍵一環。
某國有銀行信貸部門負責人介紹，借助抵押程序，農村資產可以轉化為資本，農村資產有了價格就能進入市場，進而實現增值。而農村產權實現抵押貸款基礎是有明確的產權歸屬、流轉的平臺、接受抵押登記的公共服務機構。在我省，可以用于抵押貸款的農村資產主要是農房，漁船、農機具動產抵押，農村小型水利工程使用權、土地承包經營權、林權、海域使用權等。
海南省金融辦相關負責人說，為推進我省農村資源資本化，政府相關管理部門將建立起農村市場流通、農產品交易、農村產權登記等公共信息平臺，并在辦理抵押貸款時引入涉農金融機構、擔保機構、法院及仲裁機構、評級、拍賣等中介服務，搭建政府、金融機構和農戶三方共同推進農村產權融資良性互動機制，解決目前金融機構因農村資源證照不實，抵質押物不實、權屬不清而對“三農”放貸不積極的問題。“鑒于涉農抵押貸款風險高，政府將為支持農村資產產權融資擔保的擔保機構提供一定額度的財政補貼。”
在各個平臺建立之后，我省還將制定一系列管理辦法，包括農房，漁船、農機具動產抵押，農村小型水利工程使用權、土地承包經營權、林權、海域使用權等抵押貸款管理辦法；對農村土地使用權、海域使用權、林權等相關農權做好確權、登記、頒證、仲裁制度。
“發展‘三農’不能只靠抵押貸款，還要積極創新信用貸款的模式。”省金融辦相關負責人說。目前，我省積極推進農村信用體系建設，就是要通過推進信用村、信用鄉鎮建設，到2016年末，實現試點市縣農戶和企業信用信息采集和查詢服務全覆蓋，金融機構根據農戶的信用情況提供貸款服務。
農民貸款“胃口”越來越大
近日，海南時達漁業公司總經理盧傳安獲得了郵政儲蓄銀行為其制定的“一攬子”金融服務方案，包括信貸支持、儲蓄業務、中間業務等全方位的金融服務，這讓他興奮不已。
盧傳安是一名養殖專業戶，他的深水網箱養殖基地位于永樂群島中的晉卿島附近海域瀉湖內。目前，時達漁業公司已經投放了160口深水網箱，養殖了龍膽石斑、軍曹魚、籃子魚、東風螺等諸多名貴海產品。
“這筆貸款對公司后續投入有保障，也將有效發揮規模效益，帶動周邊漁民積極性，推動三沙市深水網箱行業發展。”盧傳安說。
隨著我省農業產業化蓬勃發展，涉農機構和農戶的融資需求非常旺盛，省內多家金融機構也在不斷加快產品創新的基礎上，以微小企業（含農民）為主要的投放對象，逐步在海洋漁業捕撈、海洋水產養殖、海洋水產品加工、農資產品銷售、立體化養殖等行業加大貸款投放力度。
農業產業化推動農民收入增長，帶動他們對金融支付、理財等需求增加。在文昌市重興鎮，種植橡膠的農戶許達宇每天稱完膠后，會收到一大筆現金，但是礙于村子附近沒有銀行網點，只能攢上一個星期再去距離有10多公里車程的鎮上存錢，他很期待在家門口能裝上一臺自助存取款機。
許達宇的期待，代表了我省600萬農民的心聲。他們期待金融機構增強農村金融服務水平，通過新建、遷建等方式加大對鄉鎮金融網點投入，大力普及電子支付設備，為農民提供更豐富、便捷的金融服務。
