實施鄉村振興戰略，必須解決錢從哪里來的問題。早在兩年前，中央一號文件就提出，著重支持互聯網金融發展，加快推動金融資源更多向農村傾斜。去年的目標的則是：“加快農村金融創新，確保‘三農’貸款投放持續增長”，今年的一號文件再次重申：普惠金融重點要放在鄉村。

　　對此，2017年起，中國農業銀行將互聯網金融服務“三農”作為全行的“一號工程”。記者采訪了解到，在信用村、信用戶的基礎上，農行浙江分行創新建設以“惠農e貸”為核心的農村金融互聯網平臺，打通了最為關鍵的信用環節，讓許多農民貸款不再依賴抵押擔保，降低了融資成本，還實現了貸款的實時化、便捷化和智能化。

　　截至今年11月末，浙江農行農戶貸款達到326億元，居全國農行之首，其中通過農村金融互聯網平臺發放的“惠農e貸”余額超過了200億元，惠及11多萬農戶，余額和增量均居系統首位。

　　農村金融自治:

　　貸款不找行長找村長

　　眾所周知，浙江民營經濟發達，連續三十多年以來，農民收入一直領跑全國，老百姓造房裝修、擴大經營，融資需求頗為旺盛。按理說，浙江的農村是塊新藍海，可不少金融機構卻望而生畏。

　　雖有市場需求，可站在銀行立場，放貸卻不是件容易事。貸給誰比較靠譜，貸多少合適，怎么管理資金用途，成本高怎么解決，風險又如何控制？這“五難”猶如五座大山，橫亙在農村金融的康莊大道上。

　　怎么破解？浙江農行的辦法是：農村金融自治。簡單說就是，貸款不找行長找村長，農行將信貸推薦權限放到村兩委，貸款由村里自己做主、審核與管理，最后只需提交銀行審核、放款。其核心可以總結為“六自治”：農戶自薦、擔保自組、借款自助、用款自律、還款自由、守信自勵。

　　把金融權利交給村級組織，風險如何控制？對此，浙江農行從授信額度、試點村選擇、服務農戶等方面都制定了詳細標準，確保農戶具備償還能力，且重點考察“村兩委”的公信力，此外，村民的人品、信用等信息也都列入評估范圍，以此降低擔保鏈風險。

　　這項從2013年開始試點的探索，沒過多久，果然奏效。目前，農行在浙江共建立金融自治村3066個，累計發放貸款258億元，貸款余額142億元。

　　浙江農行農戶金融部、普惠金融部的副總經理孫烈勇說，通過農村金融自治大大緩解了農戶普遍缺乏有效抵押物的瓶頸問題，但推行起來也遇到不少困難，最突出的就是，有限的物理網點和客戶經理如何服務廣袤的鄉村。

　　怎樣提高覆蓋面，既能讓農民得實惠，又讓銀行有利可圖、確保資金安全？于是，農村金融互聯網平臺應運而生。按照計劃，浙江農行通過抓取、分析農民和農村合作組織生產鏈、供銷鏈、消費鏈等大數據，為其提供小額信用貸款，并實現網上全自助操作。

　　“說到底，就是運用互聯網新思維、新理念和新技術，為農村金融自治插上翅膀，讓普惠金融在農村更細化、更暢通、更全面，同時通過降低業務交易成本、打破時空限制，解決農村地域廣、信息不對稱、金融服務成本高等問題。”孫烈勇說。

　　定制金融方案:

　　各類主體設計不同授信模型

　　信用貸款在城市里早已遍地開花，市民只需動動手機，分秒必至。但對于農民來說，由于缺乏信用數據，金融機構無從下手。想要搭起農村金融的互聯網平臺，首先就得建好數據庫這個基礎工程。

　　在此之前，這幾乎是一個空白地帶。農民資產情況十分復雜，又缺乏評估標準，再加上高度碎片化，想要集中到一個數據庫里，工作量難以想象，還需動員大量的行政資源。

　　但倘若不建數據庫，農村金融等于是個花架子、偽命題。經過細致謀劃，浙江農行準備先從走村入戶開始，篩選了一批特色經濟明顯、村風文明守信的金融自治村和信用村，作為重點對象進行建檔，先收集家庭基本信息、生產經營和信用情況等數據。

　　在農村，新型經營主體經常出現周期性的資金需求，而農業設施又無法用于抵押。浙江農行深入調研后發現，這些行業數據散落在財政、農業、林業、漁業等多個部門，“孤島效應”長期存在。對此，行里投入了大量精力，積極與政府部門溝通合作，批量獲取農民生產交易、涉農補貼等數據。如今數據源達20多個，幾乎涵蓋了所有涉農機構。

　　為了讓數據更詳實，浙江農行又打通了內部業務系統，自動抓取農戶在該行的存款、理財、結算、代發工資、安家貸等數據。截至目前，已建立村民信貸檔案239萬戶，占全省農戶的四成之多，覆蓋13400個行政村。

　　數據庫的建立是為了更好地推出金融服務。孫烈勇告訴記者，為了滿足不同人群的融資需求，他們根據資產、收入等數據，建立了35個授信模型，涵蓋了普通農戶、專業大戶、家庭農場、個體工商戶、農村電商等主要群體。

　　縱觀這些模型，最大亮點就是量身定制，細化到啥程度？浙江有十大農業主導產業，種稻的、種茶的、種果蔬的、養生豬的，因為資產價值、資金周期各有不同，所對應的金融產品也各有側重，另外，返鄉創業的大學生、農創客、大學生村官，只要從事與農相關的產業，都能享受到農村金融的優惠政策。

　　手機辦貸款:

　　微信操作隨即到賬

　　數據扎實了，模型建好了，接下來就是渠道的問題。浙江農行對此態度和方向很明確，就是要方便快捷，且符合農村實際。

　　“‘惠農e貸’非常方便，手機微信里操作一下，錢就到賬了。以前得來回跑18公里山路去網點辦理。”叮一下，果農張聲岳的手機就收到信息，貸款隨即到賬。在革命老區溫嶺市塢根鎮，像老張一樣，手機辦貸駕輕就熟的農民不在少數。

　　記者了解到，在浙江農行，10萬元以下的貸款，從申請、審批、發放，整個過程都可互聯網自助解決，隨借隨還；10萬元以上的貸款，也從線下搬到線上操作，農民無需填寫繁瑣的申請資料，實現“最多跑一次”。除了快，還很便宜。浙江農村流傳著一句話：“農行走到哪里，哪里的利率水平就會降下來。”

　　當然也有人擔心，并非所有農民都對智能手機、互聯網玩得溜。過去幾年里，浙江農行力推“惠農通服務點”，在全省15000多個行政村都免費安裝了“惠農通”機具，其中就有“惠農e貸”的申請發放。如此一來，就算是偏遠海島、深山小村，也等于在家門口有了微型銀行。

　　與此同時，浙江各地農行還各出奇招。像臺州市的椒江農行在集市日上門開辦“集市銀行”，結合當地農村特色和服務需求，針對性地推出金融產品服務，不少鄉鎮網點還為村里配備了“金融顧問”。

　　下一步，浙江農行將繼續完善農村普惠金融服務，以滿足個性化、多元化的融資需求。比如，農行正力推“自畫像”平臺，將根據不同農作物的種植、收獲特性，提供及時的惠農貸款業務。